В каких случаях банк может сам закрыть расчетный счет

В некоторых случаях кредитно-финансовые организации вправе самостоятельно инициировать закрытие счета для действующего клиента, однако для этого у банка должны быть веские причины.

Основания для закрытия счета

ИП и ООО получают возможность пользоваться расчетным счетом только после подписания с финансовой организацией договора банковского счета (ДБС). В этом документе помимо условий обслуживания прописывается порядок прекращения взаимодействия между банком и клиентом. Закрытие счета по инициативе индивидуального предпринимателя или юрлица производится после расторжения договора обеими сторонами. Но в нескольких ситуациях банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть контракт.

Длительное отсутствие операций по расчетному счету

Самое распространенное основание для расторжения договора банком — длительное отсутствие движения средств по счету. Такая формулировка приводится в статье 859 Гражданского кодекса РФ и подразумевает соблюдение двух условий:

• отсутствие средств на расчетном счете на протяжении двух лет;
• отсутствие операций по счету на протяжении двух лет.

В ситуации, когда банк на указанных основаниях отказывается исполнять договор банковского счета, ему необходимо уведомить об этом клиента в письменной форме или иным способом, предусмотренным в договоре. Формально закрытие счета происходит по истечении двух месяцев с момента направления клиенту соответствующего уведомления и только в случае, если в течение этого срока на счет не поступили денежные средства.

Причины закрытия, установленные Федеральными законами

Российское законодательство обязывает банки придерживаться строгих правил при обслуживании клиентов и предписывает им приостанавливать операции по расчетным счетам в случае нарушения законов № 115-ФЗ и № 173-ФЗ. Для закрытия счетов в подобной ситуации банк также должен направить индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу письменное уведомление за 60 дней до фактической даты расторжения. Но до расторжения договора финансовая организация прекращает проведение каких-либо операций по счету за исключением снятия комиссии за обслуживание или начисления процентов.

Закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Право на расторжение договора в одностороннем порядке возникает у банка в случае, если в течение календарного года финансовая организация минимум дважды приостановила проведение операции из-за подозрительного характера платежа, а клиент не смог предоставить документы, подтверждающие легальность перевода.

Закон № 173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами»

Основаниями для закрытия счета ИП или юрлицу, которые являются иностранными налогоплательщиками, являются:

• непредоставление документов, позволяющих банку идентифицировать клиента как иностранного налогоплательщика (на подачу соответствующих документов отводится 15 дней);
• отсутствие согласия клиента на передачу данных о расчетном счете в налоговый орган его страны.

Для закрытия счета по перечисленным причинам банк обязан сообщить клиенту о принятом решении за 30 дней до его вступления в силу.

Закрытие банковского счета через суд

При отсутствии у банка законных оснований для расторжения договора в уведомительном порядке, финансовая организация вправе обратиться в суд. Но для вынесения соответствующего судебного решения клиентом должны быть нарушены определенные условия договора:

• размещенная на счете сумма ниже установленного банком остатка;
• движение средств по счету не производится в течение зафиксированного в договоре срока (например, в течение 1 года).

В любом случае при закрытии расчетного счета банк обязан вернуть клиенту его средства наличными или переводом на счет ИП или юрлица в другой финансовой организации.

Может быть полезно

Как закрыть расчетный счет в банке: пошаговая инструкция

Что делать в случае закрытия расчетного счета

Первое, что необходимо сделать клиенту при получении уведомления о закрытии расчетного счета, — выяснить причину, по которой банк принял такое решение. Если она заключается в длительном отсутствии движения средств, а ИП или юрлицо не хочет лишаться обслуживания в банке, клиенту достаточно просто провести какую-то операцию по счету. Например, внести деньги или перевести средства контрагенту, выплатить зарплату сотрудникам или сделать платеж в налоговую.

Если же закрытие счета происходит в соответствии с законом 115-ФЗ или 173-ФЗ, то у клиента скорее всего не получится опротестовать действия банка, и ему следует направить в кредитно-финансовую организацию письменное заявление с реквизитами для перечисления оставшихся на счете денежных средств. Если этого не сделать, то после расторжения договора кредитная организация перечислит остаток на специальный счет Банка России, и ИП или юрлицу придется решать вопрос напрямую с указанным ведомством.