Средний процент одобрения заявок в МФО колеблется от 10% до 60%

Потенциальные клиенты микрофинансовых организаций нередко переоценивают уровень своей платежеспособности, что заставляет МФО тщательнее подходить к процедуре одобрения заявок на получение микрозаймов.

Компании ужесточают требования к заемщикам, а доля одобренных запросов на кредит в российских МФО варьируется от 10% до 60%. Такие данные содержатся в интервью с генеральным директором микрофинансовой компании «Займер» Романом Макаровым.

Рынок микрокредитования восстанавливается

МФК работает на рынке с 2013 года и предоставляет клиентам уникальный интерактивный сервис по выдаче займов онлайн на основе автоматизированной системы оценки заемщиков. В беседе с журналистами Роман Макаров поделился мнением о восстановлении рынка микрокредитования после спада в условиях ограничений, введенных в России из-за пандемии коронавируса в начале 2020 года, и затронул другие вопросы, связанные с работой МФО в 2021 году.

Топ-менеджер компании заявил, что сфера микрокредитования вернулась к докризисным показателям осенью 2020 года. До этого момента в течение полугода наблюдался спад интереса россиян к займам в МФО. Эксперты связывают такое поведение населения с более ответственным подходом к деньгам в условиях, когда многие граждане лишились основной работы или дополнительных источников дохода. Уверенный рост числа заявок на микрокредиты с конца 2020-го свидетельствует об оптимистичных взглядах россиян на получение доходов в обозримом будущем.

Заемщики стали чаще оформлять займы онлайн

Постепенное восстановление экономики не повлияло на решение кредиторов проводить тщательную оценку платежеспособности потенциальных клиентов. Чтобы в таких условиях не потерять прежние объемы, компании стали более точечно работать с целевой аудиторией и продвигать новые финансовые продукты - более крупные займы с погашением долга в несколько этапов.

Микрокредитные компании с верхних строчек рейтингов российских МФО не стесняются предъявлять к заемщикам повышенные требования. Это позволяет им снизить собственные финансовые риски и улучшить качество кредитных портфелей.

Крупнейшие игроки на рынке микрокредитования постоянно совершенствуют систему оценки платежеспособности заявителей и дорабатывают скоринговые программы, из-за чего процент «плохих займов» остается на низком уровне, и не растет объем просроченной задолженности по кредитам.

Кредиторы, которые сумели разработать высокотехнологичные сервисы по предоставлению займов онлайн, почти не ощутили снижения спроса на микрокредиты в период самоизоляции граждан. Из-за временного закрытия наземных офисов МФО заемщики стали чаще оставлять заявки на получение денег на сайтах компаний и в мобильных приложениях. Это стало своеобразным триггером для развития финтех-технологий в Рунете и причиной ускоренного развития финансовых маркетплейсов.

Как МФО определяют требования к заемщикам

Роман Макаров рассказал о том, как формируются требования МФО к клиентам. Каждая компания определяет собственную политику в этом направлении, обозначает необходимый перечень документов от заемщика и формирует принципы проверки полученных сведений.

Данная система настраивается в ежедневном режиме в зависимости от событий, которые происходят в финансовой сфере. Разные подходы кредиторов к одобрению заявок отражаются на количестве прошедших проверку клиентов. В одних компаниях это всего 10% от общего числа заявителей, в других показатель достигает 60%. По этой причине при получении отказа в одной МФО заемщик может добиться одобрения кредита в другой. Такая конкуренция подхлестывает участников рынка микрокредитования.

Но никакая конкуренция не заставит микрофинансовые организации выдавать заведомо невозвратные займы. Ограничения в этом вопросе базируются на трех составляющих.

• Во-первых, это российское законодательство, которое закрывает доступ к заемным средствам отдельным категориям граждан и устанавливает предельную ставку для микрокредитов - 1% в день.
• Во-вторых, регулятор рынка Центробанк. Ведомство строго следит за тем, чтобы компании соответствовали заявленным критериям и пресекает деятельность нарушителей.
• В-третьих, это экономическая выгода самих участников рынка. МФО стремятся снизить собственные потери от невозвратных кредитов и не идут на необдуманные шаги ради привлечения ненадежных клиентов.

Еще одним фактором, определяющим работу МФО, становится членство в саморегулируемых организациях, которые ради повышения качества услуг и безопасности заемщиков пытаются внедрить стандарты, опережающие требования законодательства.

Для вступления в СРО компания обязана числиться в реестре Центрального Банка. Без такой записи организация не может работать с населением, и регулятор совместно с правоохранительными органами следит за соблюдением этого требования.

Финансовая грамотность россиян растет

Руководитель МФО «Займер» Роман Макаров поделился с журналистами своим видением оценки платежеспособности заемщиков. Он рассказал о распространенном среди россиян мифе, что в периоды экономических спадов растет число заявок от малоимущих граждан, чьи реальные доходы снижаются из-за кризиса.

Такое утверждение было справедливым для ситуации на рынке микрокредитования несколько лет назад, но сейчас ситуация изменилась. Россияне стали более финансово грамотными и стараются не обращаться за заемными средствами в случае, если заведомо не смогут расплатиться по кредитам. В таких ситуациях они отказываются брать деньги в долг и пытаются снизить уровень собственных расходов.

Реальное представление о платежеспособности граждан часто нельзя получить на основе предоставленных справок о зарплате. Часть денег при официальном трудоустройстве люди получают в конвертах и располагают дополнительными источниками дохода. Поэтому оценка кредитоспособности заемщика строится на сложном алгоритме, который включает в себя не только очевидные критерии.

Справедливость такого подхода доказывает тот факт, что на фоне снижения реальных доходов россиян, о котором говорит правительство, увеличивается количество досрочно погашенных кредитов. С другой стороны, растет и число заемщиков, которые воспользовались законом о банкротстве физических лиц, чтобы списать с себя долги перед банками и МФО. Микрокредитные компании обычно отказываются выдавать займы людям, в чьей кредитной истории содержится запись о банкротстве.

С развитием онлайн-сервисов по круглосуточному предоставлению займов микрофинансовые организации столкнулись с ростом мошенничества со стороны заемщиков. Преступники покупают базы с персональной информацией россиян и пытаются получить деньги в МФО на имя других людей. Для борьбы с мошенниками компании вынуждены дорабатывать методы верификации клиентов и вносить изменения в компьютерные программы автоматической проверки документов при подаче заявки онлайн на сайте или в приложении.

В этом вопросе кредиторы плотно сотрудничают с правоохранительными органами, отправляя в полицию информацию о выявленных нарушениях. Такое взаимодействие способствует поимке преступников и увеличению количества уголовных дел о мошенничестве с использованием информационных технологий.