В ЦБ рассказали о новых правилах расчета полной стоимости кредита

С 21 января в Российской Федерации начали действовать новые правила расчета полной стоимости кредита (ПСК). Они подразумевают, что в ПСК будут включены абсолютно все дополнительные расходы, оказывающие влияние на стоимость ссуды. Перечень последних определил Центробанк. При этом регулятор может заставить кредитора провести перерасчет ПСК. По мнению участников рынка, подобный подход может сильно осложнить возможность занижения показателя.

Отныне ПСК кредиторы будут рассчитывать, исходя из максимальной суммы возможных платежей. Начиная с октября 2023-го кредитно-финансовые организации были обязаны указывать в своей рекламе показатель ПСК шрифтом, который аналогичен тому, которым прописана ставка по кредиту. С 21 января 2024 года это же требование распространяется на маркетинговые материалы и официальные сайты банков.

Эксперты Центробанка отметили тот факт, что кредиторы нередко специально занижали показатели ПСК, исключая из расчета большую часть расходов по конкретному кредиту. В частности, регулятор провел исследование, согласно результатам которого в некоторых случаях реальная доходность кредитно-финансовых организаций по кредитам наличными была существенно выше той, что указана в ПСК. Эта разница достигала 5-8 процентных пункта (п.п.). А по кредитным карточкам разрыв нередко составлял 10 п. п. При этом по некоторым карточным продуктам реальная доходность кредиторов превышала 40% годовых, иногда доходя до уровня в 70%. Таким образом, превышение ПСК достигало 20 п. п.

Эксперты отмечают, что жалобы на существенное превышение реальной стоимости ссуды относительно заявленной стоимости поступают регулярно и в большом количестве. Улучшения ситуации в этом плане не наблюдается, а потому новые требования регулятора должны решить возникшую проблему. После их ввода банки не смогут навязывать платные дополнительные услуги, а также скрывать ПСК от клиентов.

В Общероссийском народном фронте (ОНФ) уверены, что нововведения окажут положительный эффект на разрешение вопроса полного и достоверного информирования населения о ПСК, а также поспособствуют улучшению качества конкуренции между кредитно-финансовыми организациями, что позволит снизить стоимость займов для россиян.

К сведению, споры по поводу нового способа расчета ПСК были бурными и продолжительными. Однако регулятору удалось сформулировать требования, являющиеся, по сути, предохранителем, а не только регламентом. Главным новшеством в этих правилах является формулировка «связанные услуги». Ее Центробанк может трактовать так, чтобы иметь возможность раскрыть любые схемы кредиторов. Помимо того, регулятор получает возможность заставлять кредитно-финансовые организации осуществлять перерасчеты ПСК, а также дополнительно создавать резервы даже по тем займам, которые уже полностью закрыты.