В России выдача потребкредитов за 2022 год сократилась на 27%

В Российской Федерации в 2022 году существенно сократились объемы выдачи потребительских кредитов - до 12,53 миллионов рублей. По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), это снижение составило порядка 27%, если сравнивать с показателями 2021 года, когда было выдано 17,18 миллионов ссуд. Такие данные НБКИ получило в результате обработки информации, переданной от 4000 кредиторов. В организации также напомнили, что в пандемийном 2020-м объем выдачи кредитов составлял 14,62 миллиона.

В 2022 году больше всего потребительских кредитов выдали кредитно-финансовые организации Москвы и МО (715 300 руб. и 608 400 руб.), а также Краснодарского края, Башкирии и Санкт-Петербурга (476 400, 461 700 и 439 700).

Самая большая динамика снижения была отмечена в Самарской, Ставропольской, Волгоградской и Нижегородской областях, а также в Приморском крае, где показатели упали на 28,4%, 28,2%, 27,9%, 27,6% и 27,8% соответственно. При этом в столице и в Санкт-Петербурге число выданных потребительских кредитов снизилась за прошлый год на 21,9%.

Дорогие деньги

По мнению специалистов, данная тенденция обусловлена заметным ухудшением общей экономической ситуации, а также удорожанием заемных средств. При этом самое большое снижение выдач потребкредитов фиксировалось прошлой весной, когда резко возрос уровень ключевой ставки, после чего рынок практически замер.

В течение 5 месяцев минувшего года ставки по потребкредитам были более 30%, и это сильно отпугнуло потенциальных заемщиков. При этом ставки и сейчас находятся на довольно высоком уровне - около 10% (с учетом пакета финзащиты) и 20% (без такового). Все эти аспекты заставили граждан России перейти на сберегательную модель поведения, когда в условиях снижения доходов люди не желают увеличивать долговую нагрузку, стараясь откладывать деньги на «черный день» на депозитах или же «под подушкой».

Следует отметить и 55%-й рост уровня закредитованности россиян в 2022 году, что совместно со снижением платежеспособности влечет за собой наращивание долгов. К сожалению, рекомендации Центробанка о реструктуризации задолженности даже самыми крупными кредитно-финансовыми организациями страны выполнялись не в полной мере. Поэтому отечественный рынок необеспеченного потребкредитования подвергся серьезной встряске. Однако спрос на подобные ссуды остался на высоком уровне, соответственно, для банков и МФК/МКК это стало главным направлением деятельности. Для привлечения клиентов кредиторы немного понизили требования к заемщикам, в результате чего задолженность населения стала расти каждый месяц в среднем на 0,9%.

Консервативная политика

Российские банки в данной ситуации начали относиться к оценке платежеспособности своих клиентов более строго и тщательно. Это привело к спаду уровня одобрения заявок на кредитование, что особенно заметно по 2-му кварталу прошлого года. Начиная с 3-го квартала крупные кредитно-финансовые организации стали охотнее предлагать потребкредиты. Этому способствовало снижение рисков катастрофического экономического спада. В 4-м квартале 2022-го темпы выдачи ссуд сохранялись, но все равно были заметно ниже, чем годом ранее.

Ограничения Центробанка

Специалисты считают, что в краткосрочной перспективе определять динамику темпов кредитования населения России будут общеэкономические факторы.

В январе ЦБ РФ ограничил численность кредитов, которые микрофинансовые и банковские структуры имеют право выдавать клиентам, имеющим максимальный уровень долговой нагрузки. Для этого был задействован инструмент макропруденциальных лимитов (МПЛ), что позволило регулятору снизить дополнительные макроэкономические риски из-за роста закредитованности в условиях структурной перестройки экономики.

К тому же банки теперь должны соблюдать определенные ограничения. Последние предусматривают, что доля потребительских кредитов с показателем предельной долговой нагрузки более 80% не может превышать четвертую часть всех необеспеченных кредитов. Также до 10% ограничена доля необеспеченных потребкредитов со сроком более 5 лет.

Эксперты уверены, что макропруденциальные лимиты Центробанка окажут влияние на выдачу ссуд. Раньше подобные меры по регулированию рынка посредством надбавок к капиталу влекли за собой перераспределение денежного объема между игроками. В итоге крупные кредитно-финансовые организации забирали объемы банков, у которых запас по капиталу был недостаточным. Сегодня же ситуация иная, поскольку все банки находятся в одинаковых условиях. Это значит, что игрокам в марте придется притормозить выдачу кредитов, что позволит им вписаться в МПЛ.

Аналитики прогнозируют, что в 2023-м сфера потребкредитования вырастет примерно на 8 - 10% по отношению к показателям прошлого года. Однако объем таких ссуд будет ниже на 10-12%, чем в 2021 году.