Центробанк снова ужесточил правила выдачи потребкредитов

С 1 января 2024 года для отечественных кредитно-финансовых организаций начнут действовать новые ограничения, касающиеся предоставления займов россиянам со средней и высокой долговой нагрузкой. При этом наиболее жесткие требования будут введены в сегменте кредитных карточек.

С начала следующего года для участников рынка вступят в силу обновленные значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по упомянутым займам. Об этом сообщил представитель регулятора.

В 2024-м году доля потребительских кредитов, которые банки смогут предложить своим клиентам с достаточно большим показателем долговой нагрузки (от 50% до 80%) будет снижена с 30% до 25% от квартального объема выдач. При этом максимальный лимит на выдачу кредитных карточек подобным клиентам будет сокращен с 20% до 10% выдач.

Макропруденциальные лимиты на предоставление банковских ссуд с определенными характеристиками были введены в РФ в 2023 году. При этом такие ограничения сначала распространялись лишь на кредиты для чрезмерно закредитованных клиентов, у который показатель долговой нагрузки (ПДН) превышал 80%. Другими словами, эти требования регулятора распространялись только на заемщиков, которые отдают на обязательные платежи по ссудам более 80% своего официального среднемесячного дохода.

Позже Центробанк три раза ужесточал требования в сегменте необеспеченного кредитования. Так, в начале сентября для всех кредиторов были установлены новые надбавки по кредитам, которые напрямую зависели от ПДН и стоимости ссуды. А уже в июле и октябре были введены обновленные требования по МПЛ. Помимо того, с 4-го квартала был введен доплимит для ссуд клиентам с ПДН от 50 до 80%. В Центробанке данную меру обосновали тем, что кредиторы, приспосабливаясь к актуальным реалиям, активизировали работу с клиентами, у которых ПДН ниже 50%.

Согласно статистике регулятора, в 3-м квартале текущего года доля ссуд с ПДН от 80% в выдачах банков составила 25%, тогда как годом ранее, когда МПЛ еще не были введены, это значение находилось на уровне 36%. При этом доля займов с ПДН 50–80% увеличилась с 27% до 33% от объема выдач. Именно по этой причине Центробанком были усилены ограничения в данном сегменте.

Из-за повышения ключевой ставки кредитование в России в октябре заметно замедлилось. Однако данная тенденция фиксируется не у всех. Так, регулятор отмечает, что самые большие темпы роста наблюдаются у кредитно-финансовых организаций, специализирующихся на выдаче кредитных карточек, поскольку на данный продукт макропруденциальные лимиты влияют с некоторым лагом. В данном секторе кредитования большая часть денег (порядка 82%) предоставляется по картам, которые заемщики оформили до введения МПЛ. Именно этим Центробанк объясняет новое ужесточение лимитов на предстоящий квартал.

К сведению, на 1 ноября 2023 года портфель необеспеченных займов отечественных кредитно-финансовых организаций составляет 13,7 триллиона рублей. При этом в октябре физические лица взяли более трех миллионов ссуд наличными суммарным объемом 537,4 миллиарда рублей. В сравнении с октябрьскими показателями, объем выдач упал на 9%, тогда как месяцем раньше это снижение составляло 20%.

Специалисты констатируют тот факт, что меры регулятора, направленные на охлаждение сегмента потребительского кредитования, отразились как на выдачах кредитов, так и на политике кредиторов. Это заметно по растущему увеличению количества отказов банков в кредитовании.