Центробанк предложил изменить процедуру выдачи кредитов в МФО для усиления мер по борьбе с мошенничеством

В Центробанке активно разрабатываются новые меры по борьбе с кредитными мошенниками, которые оформляют займы на граждан без их ведома. Большинство обманутых жертв узнают о том, что должны погасить долг уже после того как в отношении их начато исполнительное производство.

Как считают правозащитники, основная причина процветания этого вида преступлений упрощенная процедура получения микрокредитов в удаленном режиме онлайн. От пользователя требуется лишь указать свои паспортные данные, номер телефона и номер карты, куда необходимо перевести деньги. Когда эта информация становится известной злоумышленнику, он без труда может оформить на человека кредит.

По мнению активистов, необходимо обеспечить дополнительную защиту, например, переводить денежные средства не по номеру карты, а по реквизитам. Такое предложение было включено в письмо проекта «Народный фронт. За права заемщиков», которое направили Эльвире Набиуллиной, возглавляющей ЦБ РФ. Если инициатива будет принята, у злоумышленников почти не останется возможности для проведения преступных операций.

Проблема кредитного мошенничества сегодня действительно является острой. Каждый четвертый заявитель, который обращается к финансовому омбудсмену на тему МФО, жалуется именно на оформление займа без его ведома. По мере того как скоринг потенциальных заемщиков в банках ужесточается, тенденция набирает новые обороты.

Проблема чужих долгов

Чаще всего кредиты оформляются на граждан без их ведома в секторе микрокредитования. Причем, чем более агрессивную борьбу с этим видом мошенничества ведут банки, тем более острой проблема становится в МФО. По данным службы финансового уполномоченного, в течение 8 месяцев текущего года 23.4% обращений из общего количества жалоб приходились именно на оформленные преступниками займы в МФО. За прошлый год поступило в 2 раза меньше обращений, их доля составила 14.4%.

Получается, на рынке присутствует тенденция увеличения количество займов, оформленных преступным путем.

В ОНФ подтверждают, что проблема оформления онлайн-займов без согласия граждан особенно острая. По словам Евгении Лазаревой, возглавляющей проект «За права заемщиков», главная причина роста этого вида мошенничества упрощенная идентификация клиентов на интернет-порталах МФО.

По словам эксперта, для оформления кредита достаточно предоставить только паспортные данные. Завладев этой информацией, мошенники легко могут получить заемные средства. При подаче заявки указывается номер карты для получения денег, к которой у жертвы нет доступа. Также часто используются несуществующие номера телефонов.

После одобрения заявки мошенники получают деньги через дроппера (подставного лица, который специально заводит счет для получения средств, а потом блокирует его и исчезает). При этом сама жертва не получает никаких уведомлений о том, что на ее имя был оформлен кредит.

По словам Евгении Лазаревой, люди редко отслеживают изменения в своей кредитной истории, а потому не подозревают, что на их имя оформили заем.

После того как платеж в установленный срок не поступает, в кредитном досье гражданина формируется просрочка. Кредитор подает жалобу, начинается исполнительное производство. Пострадавший заемщик обычно узнает о долгах только, когда с его счета принудительно начинают списывать средства в счет погашения задолженности.

Проблема неоднократно обсуждалась в экспертном сообществе и между участников микрофинансового рынка, но сами кредиторы гарантируют безопасность процедуры онлайн-получения денег. Ведь, чтобы получить деньги, клиенту необходимо указать не только номер карты, но и другие данные, идентифицирующие личность клиента.

Как показывает практика, не все МФО требуют расширенный перечень личных данных заемщиков. Например, не везде нужно указывать имя владельца карты и срок ее действия. В такой ситуации ошибка при идентификации личности клиента обычная практика.

По закону, гражданин может подать заявление в МВД после того, как он узнал об оформленном на его имя кредите. Имея на руках справку о принятом заявлении, он имеет право освободиться от долгового обязательства. Данные о просрочках должны быть удалены из его кредитной истории, а все претензии МФО с этого момента должны решаться через правоохранительные органы.

Но на практике добиться этого получается не всегда. Гражданину приходится долго доказывать в суде, что он не брал этот кредит, а карта, на которую перечислили деньги не его. Часто заемщик в итоге проигрывает и вынужден все равно оплатить чужой долг и остаться с испорченной кредитной историей.

Процедура идентификации клиента

Народный фронт составил обращение в адрес главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной. В тексте документа содержится предложение о решении проблемы. Так, предлагается обязать МФО переводить заемные средства в процессе онлайн-кредитования не по номеру карты, а по банковским реквизитам.

Узнать эти реквизиты может любой гражданин через «Личный кабинет» на сайте или в приложении банка. Также они прописаны в договоре на обслуживание карты. Если такая практика будет введена, для мошенников появится существенная преграда на пути оформления кредитов на чужое имя. Ведь каждый раз при получении займа им придется найти такого дроппера, который имеет полностью идентичные Ф.И.О., как у клиента. Кроме того, все номера счетов уникальны, их подделать невозможно.

Также нужно остановить взыскание денег с гражданина, если у кредитора нет письменного согласия клиента на перевод ему заемных средств. Людей нужно избавить от необходимости оплачивать долги, которые были оформлены на их имя преступниками.

Обеспечение безопасности в микрокредитовании

Представители ЦБ РФ подтверждают, что к ним часто обращаются с жалобами на оформление займов по чужим персональным данным. Однако, в течение этого года показатель их количества остается примерно на одном и том же уровне и не увеличивается. Как подчеркнули в Центробанке, перед тем как перечислить деньги клиенту МФО должна обеспечить полную идентификацию его личности. Эта процедура может быть организована в удаленном режиме (при онлайн-кредитовании) или при личном присутствии гражданина.

По заявлению регулятора, им предпринимаются все меры для обеспечения безопасности при выдаче микрозаймов клиентам. Так, участники микрофинансового рынка получили от Банка России информационное письмо, в котором им было рекомендовано организовать дополнительные меры для проверки достоверности персональной информации о заемщике. Например, необходимо всегда соотносить имя, указанное в договоре, с именем владельца банковской карты, куда перечисляются деньги, а также с именем получателя платежа.

При этом по закону, заемщиком может быть одно лицо, а получателем заемных средств другое. Информация об этом должна быть включена в кредитное соглашение и подписана заемщиком.

Как подчеркнули эксперты СРО «МиР», для МФО невыгодно заключать договора с мошенниками, так как в этом случае растет количество невозвратных займов. Поэтому финансовые компании постоянно модернизируют способы проверки клиентов и обеспечения безопасности при выдаче микрокредитов. По словам Елены Стратьевой, директора саморегулируемой организации, одним из вариантов максимально безопасных переводов с точной идентификацией получателя могут быть платежи через СБП.

Почему складывается такая тенденция

Банки устанавливают разные тарифы для переводов различных компаний. Особенно высокая плата за перечисление средств для МФО. Если все участники рынка будут находиться в равных условиях, микрофинансовые компании будут пользоваться СБП для перевода средств, т.е. переводить деньги не по номеру карту, а со счета на счет.

Переводы по номеру карты это привычный и законный способ перечисления средств. И отказаться от МФО смогут только, если для них будут снижены тарифы за переводы физлицам от юрлиц.

Однако, стоит учитывать, что принимать переводы через СБП могут не все физические лица.