Ставки по потребительским кредитам продолжают расти

К середине января среднее значение полной стоимости кредита (включает не только проценты и основной долг, но и другие дополнительные расходы, которые несет заемщик) составило более 32%. Это рекордно высокий показатель за последние 3 года.

Согласно опубликованному в ноябре 2024 года отчету ЦБ РФ, средняя ставка по потребкредитам, выдаваемым на срок от 1 года до 3 лет, превысила 26%. На тот момент это тоже был рекорд — самый высокий показатель с 2015 года.

Максимальная величина ставки по потребкредитам, предлагаемым крупнейшими банками, в течение прошлого года достигала 40%, в то время как минимальная стабильно росла на протяжении всего 2024-го — с 12,5% до 25,5%.

Финансовый аналитик Марат Аббясов отмечает, что кредитно-финансовые организации учитывают при расчете ставки сразу несколько факторов, в том числе операционные расходы, риски невозврата средств, потенциальную маржу и стоимость денег. Но в первую очередь на величину процентной ставки оказывает влияние размер ключевой ставки. В конце 2024 года ЦБ РФ, несмотря на ожидания экспертов, не снизил ее, а оставил на прежнем уровне — 21%.

Финансовый регулятор последовательно (на 1-2% в месяц) повышал ключевую ставку на протяжении всего года. Свои действия представители Центробанка объясняли инфляцией, рост которой превосходил все прогнозы. В конце года они также указали на необходимость охлаждения рынка кредитования — причем и розничного, и корпоративного сегментов.

По итогам 2024 года реальный уровень инфляции превысил ожидания финансового регулятора всего на 1-1,5%. ЦБ РФ удалось достичь и другой цели: активность на рынке кредитования тоже заметно снизилась.

Согласно данным аналитиков Frank RG, в декабре объем выдач потребкредитов едва превысил 180 млрд рублей: это рекордно низкое значение с весны 2022 года.

Причем тенденция к падению сохраняется еще со второй половины прошлого года. Она наблюдается и в других сегментах рынка кредитования: объем выдач в них тоже достиг рекордно низких значений — по крайней мере, за последние несколько месяцев.

Учитывая текущую ситуацию и эффективность принятых регулятором мер, все больше финансовых аналитиков начали строить предположения о том, что уже в ближайшее время можно ожидать снижения ключевой ставки. Об этом заявляет, к примеру, Геннадий Шинин из «Группы компаний Б1».

По мнению аналитика агентства «Эксперт РА» Юрия Беликова, это возможно, но не раньше второй половины текущего года. Он считает, что в результате ставки по потребкредитам снизятся примерно на 5%.

Однако эксперт Инна Солдатенкова не исключает, что уже в 1 квартале 2025 года ставки, наоборот, вырастут. Она связывает это с планируемой ЦБ РФ отменой в ближайшем будущем ограничений по предельной величине ПСК.

Представители ‎Совкомбанка заявили, что будут корректировать ставки в соответствии с изменениями на рынке кредитования. Такой же стратегии планируют придерживаться в текущих неопределенных условиях и в «ОТП-банке.