Россияне стали реже погашать ипотеку досрочно

Об этом говорят результаты исследования ЦБ РФ. По данным финансового регулятора, в 3 квартале 2024 года объем досрочного погашения ипотечных кредитов за счет собственных средств составил чуть больше 340 млрд рублей. Это рекордно низкое значение за два последних года.

Представители ЦБ РФ отметили, что тенденция к снижению этого показателя возникла еще в 3 квартале предыдущего года. Тогда он установил исторический рекорд — почти 550 млрд рублей.

В тот же период объем досрочного погашения за счет кредитных средств составил менее 2 млрд рублей, а за счет реализации залогового имущества — не достиг и 1 млрд.

По мнению аналитиков, причина заключается в том, что заемщики начали более рационально подходить к управлению финансами. Кирилл Клементьев, эксперт «Цифра брокер», отмечает, что снижение объемов досрочного погашения происходит на фоне роста ставок по вкладам. Если ипотека была оформлена под низкий процент (например, 7%), то выгоднее положить свободные средства на депозит под 23%.

Клементьев уверен, что тренд сохранится и в 4 квартале. Это, по его словам, объясняется тем, что ставки по вкладам все еще высоки, поэтому у заемщиков нет причины погашать ипотеку досрочно.

В 2025 году все может измениться, если ЦБ РФ решит снизить ключевую ставку. Тогда банковским клиентам, оформившим ипотеку под двузначный процент, будет выгоднее погашать кредит досрочно, а не держать свободные деньги на вкладах.

Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина заявляла в ноябре, что снижение ключевой ставки возможно, только если замедлится инфляция. Она отметила, что финансовый регулятор будет тщательно контролировать этот процесс, благодаря чему вывод средств с депозитов произойдет постепенно.

При этом, по мнению аналитика «Эксперт РА» Юрия Беликова, снижение объема досрочного погашения связано не только с высокими ставками по вкладам. Он считает, что у россиян попросту нет свободных денег: из-за инфляции и подорожания кредитов (в среднем у банковских клиентов имеется как минимум два действующих договора).

Беликов уверен, что снижение ключевой ставки, которое может произойти летом или осенью 2025 года, приведет к повышению объема досрочного погашения, однако он вряд ли достигнет таких же показателей, как в период 2020-2023 гг. Исправить ситуацию, по его мнению, можно путем улучшения эффективности таргетирования инфляции и оптимизации долговой нагрузки населения, в том числе по потребительским кредитам. Эксперт считает, что это длительный процесс, который может занять несколько лет.