Россияне не пользуются примерно третью кредиток, выданных банками

Об этом свидетельствует предоставленная Объединенным кредитным бюро (ОКБ) статистика. К сведению, в сентябре банки выдали почти 2 млн кредиток, общий лимит по которым составляет около 250 млрд рублей. Соответственно, объем невостребованных клиентами средств можно оценить примерно в 75 млрд. А в целом за год этот показатель достигает 1 трлн.

Банки не обязывают клиентов расходовать лимит. Но то, что россияне этого не делают, негативно сказывается на кредитно-финансовых организациях. Дело в том, что на невостребованные (а следовательно, и не приносящие дохода) средства они все равно должны формировать резервы. Такое требование установлено ЦБ РФ.

По словам эксперта Михаила Полухина, банки обязаны создавать как минимум 20% резерва по портфелю необеспеченных кредитов, просроченных более чем на 30 дней (при том, что они и так покрыты более чем на 130%).

Россиянам активно выдавали кредитки, поскольку до недавнего времени это был продукт с самой высокой маржой. Банки не останавливало даже ужесточение политики ЦБ РФ. Кредитно-финансовые организации обходили ограничения регулятора за счет длительного грейс-периода, в течение которого не происходило начисления процентов, а также благодаря тому, что рассчитывали показатель долговой нагрузки (ПДН) не по одобренному лимиту, а по средней утилизации. В результате карты получали даже высокорискованные клиенты.

Однако регулятор в 3-м квартале текущего года ввел новое требование – кредитки было запрещено выдавать потенциальным клиентам, имеющим ПДН выше 80%. Также были ужесточены правила расчета долговой нагрузки. Кроме того, ЦБ РФ рекомендовал не одобрять дополнительные кредитные карты тем заемщикам, которые уже имеют одну кредитку.

Принятые Центробанком меры оказались весьма эффективными. Уже в сентябре как количество выдач кредиток, так и объем лимитов по ним продемонстрировали рекордно низкие показатели.

То, что треть россиян не использует выданные карты, может привести в будущем лишь к ухудшению ситуации в сегменте. Поэтому тенденция к снижению выдач, по мнению финансовых экспертов, будет только укрепляться. Банкам попросту невыгодно одобрять кредитки, так как они не смогут получить информацию о клиентах и продать им кросс-продукты.

Этому способствует и то, что в конце октября ЦБ РФ снова повысил ключевую ставку. Теперь она составляет 21%. Ставки по кредиткам тоже неизбежно вырастут, поэтому спрос на них со стороны россиян наверняка снизится.

Это заметно уже сейчас: полная стоимость кредита по картам некоторых банков составила около 70%, в то время как в сентябре ее среднее значение не превышало и 26%.

Кредитно-финансовые организации стараются не комментировать сложившуюся ситуацию. По мнению эксперта теперь банки займутся решением ряда задач. В частности, поиском способа более точно прогнозировать лимит для конкретных потенциальных клиентов. Для этого могут быть разработаны специальные модели, которые будут учитывать не только уровень платежеспособности. Также они начнут запускать рекламные кампании, главной целью которых станет мотивация к более активному использованию одобренного лимита. Это необходимо банкам для того, чтобы избежать снижения уровня дохода.

Решение второй задачи может привести к значительному улучшению условий для клиентов. Эксперт считает, что клиентам могут предложить более высокий кэшбек за покупки при помощи кредиток по сравнению с дебетовыми картами. Еще одно возможное нововведение — снятие ограничений и отмена комиссий за переводы и снятие наличных. Кроме того, есть вероятность введения автоматических беспроцентных рассрочек на купленные товары.