Российские банки почти перестали увеличивать лимиты по кредиткам

Согласно статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в октябре банки увеличили лимиты по кредитным картам менее чем 3% держателям кредиток (всего их около 47 млн человек). С апреля по сентябрь показатель составлял 25%.

В тот же период (апрель-сентябрь) лимиты уменьшали примерно 3% клиентов. В октябре же с уменьшением столкнулись 0,8% от общего числа заемщиков. По мнению генерального директора ОКБ Михала Алексина, в декабре эта тенденция только укрепится.

Также многие банки начали отказываться от инструментов, которые повышают привлекательность кредиток. В первую очередь это коснулось продолжительности грейс-периода. Если летом он достигал 1 года, то сейчас, как правило, не превышает 60 дней.

Ранее финансовые аналитики отмечали, что рекордные темпы выдачи кредиток обусловлены тем, что банки способны гибко управлять условиями по ним, в том числе лимитами. По этой причине спрос на этот продукт не снижался даже в условиях ужесточения регулирования рынка со стороны ЦБ РФ и высоких ставок.

Однако в 3 квартале этого года Центробанк запретил выдавать новые кредитки и увеличивать лимит по имеющимся, если показатель долговой нагрузки (ПДН) у держателя составляет более 80%. Для таких заемщиков стали недоступны и кредиты сроком более 5 лет.

Также финансовый регулятор установил ограничения по количеству держателей кредиток с ПДН от 50 до 80%. Их доля теперь должна составлять не более 5%.

Кроме того, в сентябре ЦБ РФ направил банкам рекомендации об изменении расчетов полной стоимости кредита и ПДН. В первом случае теперь не учитывается беспроцентный период, а во втором — объем утилизации лимита. Вместо последнего во внимание принимается вся одобренная сумма.

Также теперь банки должны формировать резервы на весь лимит. Из-за этого управлять последним становится гораздо сложнее.

В результате ужесточения регулирования спрос на кредитки со стороны россиян начал падать. Согласно опубликованной ОКБ статистике, в октябре было одобрено чуть больше 1,6 млн заявок — это рекордно низкое значение с весны позапрошлого года.

Также было зафиксировано снижение спроса — в октябре он упал на четверть по сравнению с началом 2024 года.

В следующем году будут отменены ограничения по ПСК (полная стоимость кредита) для кредиток. Однако банки считают, что это не окажет положительного влияния на динамику выдач из-за ужесточения иных требований.

Представитель Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич отмечает, что из-за политики ЦБ РФ банки столкнутся со сложностями в вопросе сохранения маржинальности. По мнению эксперта Антона Сергунова, это приведет к модификации предлагаемых ими продуктов. Например, клиентам станут чаще предлагать беспроцентную рассрочку, позволяющую разбить уже совершенный платеж по кредитке на 4 равные части.

Финансовый аналитик Евгений Лазарев считает, что банки должны доступно и своевременно информировать клиентов о новых услугах. По его словам, в случае с рассрочкой кредиторы формально не нарушают законодательство, так как сообщают заемщикам о том, у каких партнеров можно ее оформить, поэтому обвинить их в миссинформинге или мисселинге нельзя.

Однако Лазарев уверен, что стимулировать потребительскую активность таким образом нужно крайне осторожно. В ином случае держатели карт могут допустить образование просрочки, испортить кредитную историю и столкнуться с непосильной долговой нагрузкой.