Правительство обяжет банки и МФО уведомлять клиентов об уровне их долговой нагрузки

Российское правительство выдало положительное заключение по законопроекту, закрепляющему за банками и микрофинансовыми организациями обязанность рассчитывать уровень долговой нагрузки заемщика и в письменном виде доносить до клиента эту информацию при оформлении кредитов на сумму от 10000 рублей.

До сих пор такая норма в отношении более крупных займов содержалась в рекомендациях Центробанка, но исполнение этих требований не было обязательным и не регулировалось законом. Теперь, оформляя займ на 5000 рублей в МФО, клиент будет уведомлен о возможных рисках, если таковые имеются.

По информации Новой Газеты, новые правила потребуют от кредиторов проведения дополнительных процедур в случае обращения граждан за небольшими займами. Банкам и МФО придется высчитывать, какая доля подтвержденного ежемесячного дохода заемщика уходит на погашение кредитов.

Если на эти цели клиент тратит более 50% заработка, то перед подписанием нового договора кредитор будет сообщать ему о возникающих рисках. Инициатива законодателей направлена на снижение общего объема просроченных платежей по потребкредитам и займам, но эксперты полагают, что нововведение существенным образом не отразится на поведении заемщиков.

Аналитики финансового рынка утверждают, что новые правила повысят информированность клиентов банков и микрокредитных компаний и будут способствовать росту финансовой грамотности населения, но таким способом получится отсечь лишь малую часть заемщиков, которые принимают спонтанное решение о получении денег в долг.

Большая часть граждан обращается к кредиторам, надеясь получить займ без отказа. В свою очередь, банки и МФО готовы кредитовать клиентов с высоким уровнем ПДН после проведения оценки их платежеспособности в соответствии с внутренними стандартами, и закон этого не запрещает.

Представители кредитных организаций опасаются, что следование новым правилам приведет к увеличению документооборота и росту издержек на операционную деятельность. Такое мнение высказал руководитель СРО «МиР» Эльман Мехтиев. Другие эксперты не исключают, что эти расходы в итоге будут переложены на заемщиков.

С другой стороны, с применением унифицированного подхода клиенты традиционных кредитно-финансовых организаций и МФО получат на руки информацию об уровне долговой нагрузки и смогут опираться на этот показатель в дальнейшем. Сейчас компании используют различные методики для расчета ПДН, что вызывает непонимание со стороны потенциальных заемщиков.

Наиболее востребованными финансовыми продуктами на рынке кредитования остаются POS-кредиты и кредитные карты с установленным лимитом использования денежных средств. Они же признаются аналитиками самыми рискованными продуктами для банков в розничном сегменте. Заемщики часто допускают просрочку по погашению этих видов кредитов, и новые правила не изменят ситуацию в лучшую сторону.

Эксперты полагают, что в большинстве случаев клиенты понимают, какая часть их доходов уходит на платежи по займам и разработанный механизм не заставит их отказываться от получения денег после официального уведомления, что уровень их долговой нагрузки превысил половину месячного дохода.

Неэффективность законодательной нормы будет связана и с объективной экономической ситуацией в стране. Реальные доходы населения снижаются на фоне кризиса, и у людей появляется необходимость в оформлении новых займов до зарплаты на оплату услуг ЖКХ и погашения других задолженностей. В такой ситуации спрос на заемные средства в банках и МФО будет только расти.

Впрочем, на рынке бытуют и другие мнения. Глава Ассоциации юристов России Владимир Груздев считает, что уведомление о возникающих рисках в связи с превышением ПДН станет своеобразным стоп-фактором для заемщиков, которые взвешенно подходят к принятию решения о получении нового кредита.