Потребительские кредиты в банках РФ стали дороже

В Российской Федерации потребкредиты подорожали до уровня минувшего года. Данные «Скоринг Бюро» указывают на то, что средняя полная стоимость подобных ссуд в прошлом месяце достигла отметки в 29,5%. Здесь говорится о реальной ставке, включающей основной долг и проценты по кредиту, а также некоторые виды допрасходов. Примерно такой же была ситуация весной 2022 года, когда отечественный регулятор повысил ключевую ставку до 20%. Напомним, что в настоящий момент ключевая ставка находится на отметке в 16% годовых.

По мнению некоторых аналитиков, стоимость потребкредитов выросла, так как кредитно-финансовые организации сыграли на опережение, прогнозируя конкретные шаги Центробанка в ближайшей перспективе. Так, представители ЦБ РФ неоднократно заявляли, что сейчас приоритетом регулятора является борьба с инфляцией. При этом увеличение стоимости необеспеченных ссуд входит в перечень основных инструментов понижения платежеспособного спроса на товары, если речь идет о кредитках и всем, что связано с данным банковским продуктом.

Банки, реагируя на сигналы Центробанка, принимают меры, чтобы застраховать себя, поскольку они ожидают дальнейшего повышения ключевой ставки. В итоге они ужесточают политику выдачи ссуд, одновременно пытаясь компенсировать вероятный рост ставки различными процентными и непроцентными инструментами.

Тем временем отечественный рынок потребкредитования на фоне повышения ставок начал сокращаться. Это происходит с начала осени. По статистике Frank RG, в ноябре объем одобренных потребкредитов упал на 15,5% в сравнении с октябрьскими показателями, составив всего 460 миллиардов рублей.

По прогнозам специалистов, показатели 2024-го будут определяться, в первую очередь, последующими шагами ЦБ РФ в отношении ключевой ставки. И дело тут не только в размере ее увеличения, но и в периоде, когда принимаются данные решения.

К примеру, весной прошлого года риторика регулятора была однозначной. Тогда Центробанк резко повысил ключевую ставку, но сделано это было на короткий период времени, чтобы решить проблему макроэкономической стабилизации. Сегодня же наблюдается постепенное повышение ставки, которое еще не достигло значений прошлого года.

При этом практический опыт указывает на небольшую эластичность спроса на кредиты в зависимости от ставки. Говоря другими словами, граждане столь же активно берут кредиты в банках под 30%, как ранее делали это под 25% годовых.

При этом сокращение объемов необеспеченного кредитования можно объяснить мерами по ужесточению, которые были введены регулятором в части макропруденциальных лимитов. По этой причине кредитно-финансовые организации вынуждены были повысить процент отказов, сократив лимиты для тех заемщиков, у которых были большие показатели долговой нагрузки. Такое подход и оказал заметное влияние как на динамику, так и на совокупные показатели по рынку.

Также следует напомнить, что в середине сентября глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявляла, что нынешний цикл ужесточения денежно-кредитной политики существенно разниться с ситуациями 14-го и 22-го годов. По этой причине понижения ключевой ставки в ближайшее время ожидать не следует.