Полная стоимость автокредита практически сравнялась со средневзвешенной ставкой

Согласно статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в октябре текущего года полная стоимость кредита (ПСК) на покупку автомобиля достигла отметки 17,4%, что практически равно актуальной средневзвешенной ставке в данном сегменте рынка, которая находится на уровне 17,7%. Похожее сближение в последний раз фиксировалось в апреле 2022-го при значении ключевой ставки 20%. Специалисты объясняют возникшую ситуацию субсидированием ставки дилерами машин в условиях рисков стагнации этого сегмента рынка, повышением сроков кредитования и исчерпанием лимитов спецпрограмм, предусматривающих льготы.

Напомним, что весной 2022-го ПСК на пол процентных пункта превышала среднюю ставку на рынке автомобильного кредитования. Полная стоимость кредита тогда находилась на уровне 25,9%. К сведению, традиционно разница между рассматриваемыми параметрами достигает два процентных пункта.

Генеральный директор ОКБ Михаил Алексин отметил, что сегодняшний рынок автокредитования четко разделен на два сегмента – кредитование машин с пробегом и новых моделей. При этом для последних часто действуют специальные программы с льготами, которые поддерживаются автопроизводителями и/или государством. Изменение средних показателей процентных ставок и ПСК находится в зависимости от соотношения указанных сегментов. К примеру, в начале минувшего года большое количество автомобильных брендов ушло из Российской Федерации, после чего отечественный рынок машин и автокредитования заметно сместился в сторону транспортных средств с пробегом. В итоге произошло сильное повышение ставок, но к концу прошлого года начала возрастать доля параллельного импорта, и эта тенденция продолжилась в 2023-м, из-за чего рынок начал насыщаться новыми машинами. За этим последовало плавное снижение ставок и ПСК.

Некоторые аналитики считают, что на понижение ПСК оказали влияние еще и новые нормы рекламы финансовых услуг, обязывающие кредитно-финансовые организации указывать в своей рекламе ПСК. Помимо того, следом за повышением цен на машины выросла и средняя величина автокредита. По этой причине банки, стремясь сохранить маржинальность своего бизнеса, повысили сроки кредитования. За счет этого регулярные платежи для клиентов банков растут не столь существенно.

Старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Владимир Тетерин указал на тот факт, что сближение реальной и номинальной стоимости подобного займа может быть обусловлено сужением количества финуслуг, которые учитываются в расчете и предлагаются потенциальным заемщикам банками-партнерами через дилеров. К тому же дилеры транспортных средств стали закладывать собственные издержки в конечную цену авто. Для обеспечения определенного уровня выдач ссуд кредитно-финансовые организации могут сужать маржинальность в сегменте автокредитования, обеспечивая компенсацию за счет иных банковских продуктов.

На статистику рыночных цен в текущем году сильно повлияли субсидированные тарифы от автопроизводителей. Это относится, в первую очередь, к рассрочке. В итоге был значительно размыт средний показатель. Сегодня же льготные программы по кредитам на покупку машин влияют на рынок незначительно, поскольку новые средства этих госпрограмм исчерпались в ноябре, а новых лимитов не стоит ждать до нового года.

В настоящий момент ключевая ставка находится на уровне 15%. Такое значение способно повлечь за собой ограничение как рисков, так и одобрения. Это приведет к уменьшению количества потенциальных заемщиков, которые хотели бы использовать банковские займы для покупки машин. И данная тенденция уже ощущается на рынке.