35% товаров и услуг на российском рынке продается в рассрочку или через оформление кредитов

Возможность оформить кредит на покупку в магазине появилась в России более 20 лет назад. Тогда в прикассовых зонах крупных торговых сетей, специализирующихся на продаже бытовой техники, стали появляться пункты оформления рассрочки от банков и микрофинансовых организаций. Покупателю было удобно получить займ на нужную вещь не отходя от кассы, и услуга получила широкое распространение на рынке.

Постепенно подобная схема стала применяться не только к дорогостоящим покупкам. Сейчас оформить рассрочку можно на любой товар в точках продаж крупных ритейлеров и на сайтах интернет-магазинов. Купить таким способом можно книги, игрушки, продукты, предметы первой необходимости. Подобные займы пользуются большим спросом у покупателей, но таят в себе опасность при необдуманном использовании.

Есть спрос, есть предложение

Топ-менеджер группы компаний «Содействие» Алексей Лашко утверждает, что до 35% товаров и услуг на российском рынке продается в рассрочку или через оформление целевых кредитов. Для этого точки продаж заключают партнерские соглашения с кредитными организациями, которые разрабатывают финансовые продукты специально для этих целей: классические POS-кредиты или карты рассрочки.

Ритейлеры стремятся предоставить покупателям такую возможность, поскольку это дает конкурентное преимущество и позволяет повысить выручку. В качестве партнеров привлекаются банки и микрофинансовые организации, это повышает шанс одобрения кредита потенциальному заемщику.

В последние годы и представители малого бизнеса активно предлагают клиентам свои товары и услуги в рассрочку. Это стало возможным за счет развития маркетплейсов и появления интернет-платформ для выдачи POS-займов. В этом случае заявки покупателей на предоставление ссуд направляются в банки и МФО, которые специализируются на потребительских кредитах.

Запрос может обрабатываться сразу несколькими участниками рынка. Клиент получает ответ от кредитно-финансовых организаций по мере прохождения процедуры скоринга. При подключении к интернет-платформе предпринимателю не приходится привлекать собственных кредитных экспертов для обработки запросов клиентов.

При оформлении рассрочки потенциальные заемщики руководствуются разными причинами. Одним важно растянуть выплату необходимой суммы на максимально возможный период, другие планируют закрыть кредит в течение нескольких месяцев и отталкиваются от общей суммы переплаты или размера ежемесячного платежа.

При оформлении займа в МФО на покупку конкретного товара за 30 000 рублей с погашением в течение года размер месячного платежа по максимальной допустимой ставке составит 3029 рублей, а полная сумма, которую клиенту придется вернуть, - 36 346 рублей.

Максимальную процентную ставку устанавливает Центробанк, регулирующий работу кредитных организаций в России. Корректировка показателя производится ежеквартально. Сейчас банки могут выдавать потребительские кредиты по ставке не более 21% годовых, а МФО - не более 37%. Полная стоимость кредита рассчитывается на основе соответствующего показателя у конкретного кредитора. Потенциальному заемщику стоит предварительно посчитать предполагаемые затраты и трезво оценить свои финансовые возможности.

В чем риск?

Широкомасштабные рекламные кампании призывают людей покупать товары в кредит. Основная опасность для человека заключается в принятии импульсивного решения. Этому способствуют и особые маркетинговые ходы ритейлеров и кредиторов, которые объявляют распродажи, обещают скидки, особые условия и т.д.

Все это стимулирует спрос и заставляет покупателей приобретать вещи, без которых они могут обойтись или которые не могут себе позволить. Предприниматели стараются играть на том факте, что при покупке в кредит клиенту придется вносить ежемесячно незначительные платежи, и намеренно избегают упоминания конечной цены товара при оформлении займа.

По этой причине любое решение о приобретении товара или услуги в кредит должно приниматься в спокойной обстановке. Эксперты рекомендуют потенциальным заемщикам взвесить все за и против, спрогнозировать размер своих доходов на весь срок обслуживания кредита, оценить дополнительную финансовую нагрузку на свой бюджет, которая возникнет в случае оформления рассрочки.

Другой важный момент, на который необходимо обращать внимание при получении ссуды на покупку, связан с недобросовестным поведением кредиторов. Займы на товары и услуги в точках продаж подпадают под категорию потребительского кредитования, когда банк или МФО перечисляет деньги продавцу, а покупатель лишь подписывает договор и обязуется погашать кредит по предложенному графику. Способ внесения платежей оговаривается в договоре.

После одобрения заявки на займ некоторые микрокредитные компании пытаются предоставить клиенту иной финансовый продукт - классический микрозайм, или займ до зарплаты на банковскую карту, в отношении которого действуют иные ограничения со стороны регулятора.

Если максимальная годовая ставка по потребительскому кредиту в МФО составляет 37%, то для займов до зарплаты она достигает 365% в год, или 1% в день! В этом таится главная опасность для финансово неграмотных заемщиков, которые невнимательно относятся к договорам и надеются на честность кредиторов.