Обсуждается законопроект о праве россиян на добровольный запрет кредитов

Российские законодатели желают обезопасить граждан от финансовых потерь, связанными с мошенническими действиями на рынке кредитования. Депутаты разрабатывают проект закона, который предоставит россиянам возможность по собственной воле отказываться от оформления на их имя займов в финансово-кредитных организациях.

Авторы инициативы считают, что это поможет людям защититься от мошенников, использующих чужие паспортные данные для получения денег в банках и МФО. Реализовать такую идею предложил член комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Гетта в феврале 2021 года. Сейчас основные положения документа обсуждаются с регулятором и участниками рынка кредитования.

В основу закона заложен простой принцип. Человек, который не нуждается в кредитах, может внести соответствующую запись в свою кредитную историю, с которой обязаны сверяться банки и МФО при поступлении запроса на получение заемных средств. При наличии такой отметки организация будет обязана отказать заемщику в выдаче денег.

А если мошенникам, которые пытаются оформить займ по чужим паспортным данным, удастся получить кредит, пострадавшему не придется выплачивать долг. Похожий механизм используется в России для добровольного исключения зависимых игроков из числа клиентов казино и букмекерских контор.

Для реализации идеи депутатам понадобится внести поправки в Гражданский кодекс и в два закона, которые регулируют рынок кредитования в стране. Планируется, что на обсуждение нижней палаты российского парламента доработанные поправки будут представлены в июне 2021 года. Положения документы направлены на защиту интересов добросовестных заемщиков, которые вынуждены расплачиваться по кредитам, оформленным без их ведома. Такое происходит по нескольким причинам.

• Во-первых, учащаются случаи утечки персональной информации граждан. Паспортные данные попадают в руки мошенников, которые используют их для получения денег в МФО, где для подачи заявки как правило достаточно одного документа.
• Во-вторых, с развитием интернет-технологий упрощается сама процедура подачи запроса в микрофинансовые организации. Большинство компаний выдают онлайн-займы после автоматической проверки анкеты клиента без личного контакта с ним.
• В-третьих, получают широкое распространение методы социальной инженерии, когда людей вынуждают оформить кредит под видом покупки товара или услуги. Среди таких пострадавших немало пожилых людей, финансовая грамотность которых оставляет желать лучшего.

После подписания договора оспорить по незнанию взятые на себя обязательства по погашению долга становится очень сложно. В редких случаях злоумышленники пользуются найденными или сворованными паспортами или мобильными телефонами с банковскими приложениями, чтобы получить быстрый займ.

Как будет работать добровольный запрет

Законодатели предлагают вносить сведения о добровольном отказе граждан от получения займов в титульную часть их кредитных историй. Сейчас там отображается информация, персонифицирующая потенциального заемщика. Это полное имя человека, его паспортные данные, сведения о СНИЛС и ИНН.

Доступ к этой информации получают все легальные компании, работающие на российском рынке кредитования. Такой подход позволит не менять действующее положение о работе бюро кредитных историй: сведения вправе собирать разные организации, но титульные данные попадают в единую базу Центробанка.

Процедуру подачи заявления на отказ от кредитов постараются сделать максимально простой. Заявки будут приниматься на портале государственных услуг и в офисах российских банков, в мобильных приложениях и в Личном кабинете на сайтах кредитно-финансовых учреждений.

Депутаты обсуждают возможность расширить список организаций, уполномоченных принимать подобные заявления за счет многофункциональных центров и бюро кредитных историй. На рассмотрение запроса и внесение новых сведений в кредитную историю заемщика потребуется неделя. В любой момент человек сможет передумать и отменить решение, подав другое заявление. Эта процедура займет 10 дней.

С одной стороны, такие сроки слишком велики для ситуации, когда заемщику требуется срочно оформить кредит, а он ранее подавал добровольный отказ на получение займа. С другой стороны, именно временные рамки, необходимые для снятия ограничений, заставят людей ответственно подходить к принятию решений и исключат возможность злоупотребления новым правом.

Это положение законопроекта защищает не только заемщиков, но и кредиторов, которым теперь придется внимательнее проверять документы при оформлении займов.

Сколько россияне теряют из-за мошенников

В России не ведется отдельной статистики по размеру финансовых потерь населения из-за оформления фиктивных кредитов по подложным данным. Но в открытом доступе находятся сведения об убытках граждан, которые они понесли в 2020 году в результате мошеннических действий, - 9,7 млрд рублей! Это деньги, которые злоумышленники похитили со счетов россиян, получив несанкционированный доступ к мобильным приложениям банков и к информации о кредитных картах.

Эксперты утверждают, что с каждым годом увеличивается количество преступлений, связанных с утечкой персональных данных и получением заемных средств на чужое имя. Новый закон позволит пресечь такие действия, а если преступникам удастся обойти и этот запрет, то человек, на чье имя без его ведома был оформлен кредит, будет освобожден от долговых обязательств перед кредиторами или коллекторскими агентствами.

Нужны ли предлагаемые правила заемщикам

Участники российского рынка кредитования с воодушевлением восприняли предложения депутатов. Большинство экспертов заявили, что описанный механизм снизит риски заемщиков и кредиторов и позволит избежать возникновения многих спорных ситуаций. Но некоторые аналитики предположили, что преступники разработают новые схемы обмана людей.

Активист Общероссийского народного фронта Евгения Лазарева уверена, что новый закон повысит финансовую безопасность граждан, но не станет панацеей в борьбе с мошенниками. Защищая права заемщиков, Лазарева предлагает дополнить норму положением об обязательном уведомлении граждан о запросах, которые подаются в отношении них в бюро кредитных историй. В этом случае каждый потенциальный заемщик мог бы заблаговременно узнать, что кто-то пытается получить деньги по его паспортным данным и воспрепятствовать обману.

Специалисты по информационной безопасности смотрят на ситуацию с ростом числа мошеннических действий в сфере кредитования под другим углом. Руководитель центров обработки данных Oxygen Павел Кулаков, уверен, что необходимо повышать грамотность населения в сфере информационных технологий и рассказывать россиянам о методах психологического воздействия, которыми пользуются преступники. Часть людей сами передают злоумышленникам номера своих банковских карт, пароли от мобильных приложений или коды из SMS, которые требуются для подтверждения операций со счетом или для дистанционного подписания договоров с МФО. По мере ввода дополнительных запретов мошенники подстраиваются под новые условия и придумывают способы обойти ограничения и завладеть чужими деньгами.

О методах социальной инженерии говорит и другой специалист в области информационной безопасности Алексей Сизов. Он предполагает, что преступники, которые пытаются получить деньги в банке или МФО по украденным или поддельным документам, продолжат делать это и после вступления в силу нового закона, просто цепочка их действий станет длиннее. Поняв, что человек добровольно отказался от оформления займов, мошенники могут постараться убедить его отозвать свой запрос. В случае с дистанционной подачей заявления на сайте Госуслуг или в мобильном приложении банка, подтолкнуть потенциальную жертву к такому решению будет просто.

Как на идею смотрят участники рынка

Российский регулятор финансового рынка приступил к изучению ключевых положений законопроекта и обещает дать официальное заключение в ближайшее время. А представители российских банков, которые входят в рейтинг крупнейших организаций по объемам потребительского кредитования, вынесли свой вердикт и выступают в поддержку предложенной идеи.

Топ-менеджер Совкомбанка Сергей Хотимский провел аналогию с законом о самоисключении азартных игроков. Он считает, что добровольный запрет на получение займов станет своеобразным барьером не только для мошенников, которые пытаются получить деньги по чужим документам, но и для самих заемщиков, которые импульсивно подходят к оформлению займов в МФО или получению рассрочек в крупных сетевых магазинах.

Представитель банка "Зенит" Александр Шорников видит в законе защиту прав граждан, которые выступают опекунами недееспособных лиц, достигших совершеннолетия. Сейчас такие люди могут набрать кредитов, расплачиваться по которым придется их опекунам. Шорников предположил, что действие ограничения можно расширить на людей, официально состоящих в браке, чтобы муж или жена могли запретить брать второй половине займ без их ведома.

В банке ВТБ инициативу назвали полезной, но предложили дождаться конкретики относительно процедуры подачи заявки на добровольный запрет и получения этих сведений кредиторами. В финансово-кредитном учреждении опасаются, что реализация положений закона может негативно отразиться на доступности заемных средств для населения.

С одной стороны, могут вырасти затраты кредитной организации на обработку заявок, и эти расходы будут переложены на конечного клиента. С другой стороны, автоматически увеличатся сроки рассмотрения запросов на получение займов. А люди, которые оформят запрет, в ситуации, когда им срочно понадобятся деньги, будут вынуждены ждать 10 дней до внесения новых сведений в кредитную историю и только после этого смогут подать заявку на кредит в МФО или банк.

Способ избежать длительного ожидания может заключаться в использовании высокотехнологичных методов идентификации клиентов финансово-кредитных организаций. Такое решение предложил юрист Сергей Селезнев, представляющий банк "Открытие". Он считает, что процедуру отказа от добровольного запрета на оформление займов можно максимально сократить по времени в случае, если человек подтверждает операцию биометрическими данными. Тогда в случае подачи запроса у кредитора не будет возникать сомнений в личности клиента, и сотрудники банка или МФО смогут автоматически формировать заявку на кредит и отмену принятого ранее решения о добровольном отказе.

Некоторые эксперты отмечают, что идея предоставить заемщику право по собственной воле вводить ограничение на проведение определенных операций не нова. Подобная практика активно используется в США, где человек может запретить кредитному бюро передавать третьим лицам информацию о себе, чтобы защититься от действий мошенников, которые и на Западе пытаются получать займы на чужое имя.

В России с похожим предложением полтора года назад выступали руководители Объединенного кредитного бюро, которые были обеспокоены ростом числа финансовых преступлений с использованием персональных данных клиентов МФО и российских банков.