Объем выдач микрозаймов вырос из-за активности покупателей на маркетплейсах

Согласно статистике, представленной Центральным банком, общий объем выдач микрозаймов — как населению, так и бизнесу — вырос в 2024 году более чем на 40% и достиг значения в 620 млрд рублей. Это рекордно высокий показатель с 2015 года.

По словам представителей ЦБ РФ, главная причина заключается в повышенном потребительском спросе. Многие россияне оформляют займы для совершения покупок на маркетплейсах.

Текущая ситуация обусловлена еще и активностью микрофинансовых организаций, принадлежащих маркетплейсам или банкам. Их затраты на фондирование меньше, чем у обычных МФО, что позволяет им наращивать объем выдач — в том числе за счет предоставления займов по сниженным ставкам.

Всего в 2024 году микрофинансовые организации одобрили заявок более чем на 1,5 трлн рублей — это в 1,5 раза больше, чем в позапрошлом году. Особенно активно микрозаймы выдавали в 4 квартале (на сумму 500 млрд рублей), когда замедлился сегмент банковского необеспеченного кредитования.

В ЦБ РФ предполагают, что именно в этот период многие банковские клиенты, столкнувшиеся с отказами по заявкам на потребкредиты и кредитки, решили воспользоваться услугами МФО.

Тем не менее рынок микрофинансирования до сих пор не сопоставим с банковским. Объем портфеля микрозаймов составляет не более 4% от кредитного.

В середине прошлого года, согласно данным Центрального банка, число клиентов МФО с активными займами почти достигло 10 млн человек. Большая часть из них сначала оформляет кредитку или потребкредит и лишь затем решает подать заявку в микрофинансовую организацию. Количество таких граждан выросло за год на 20%.

В 2024 году МФО пытались адаптироваться к ужесточению регулирования рынка. Для этого они старались удлинять средний срок договора (от 1 месяца до 1 года), чтобы соблюсти жесткие требования ЦБ РФ по объему выдач клиентам с высоким показателем долговой нагрузки.

Доля среднесрочных займов составила почти 60% от общего числа, а краткосрочных — снизилась до рекордно низкого за несколько последних лет значения (всего 25%). Микрофинансовые организации старались снизить их количество, поскольку они слишком быстро расходуют макропруденциальные лимиты — причина заключается в высокой оборачиваемости средств.

В прошлом году Центральный банк объявил о планах по поэтапному реформированию рынка микрофинансирования. Например, он предлагает ввести ограничение количества активных займов до одного, чтобы снизить уровень закредитованности граждан, пользующихся этим продуктом.

В июле 2025 года предельная переплата по займу снизится на 30% — до 100% от изначальной суммы.

Одновременно микрофинансовым организациям запретят выдавать одному клиенту новый займ до погашения уже имеющегося.

Это, надеются в ЦБ РФ, позволит избежать попадания граждан в долговую яму. Дело в том, что многие клиенты МФО (около 60%) берут новый займ только для того, чтобы погасить старый, причем поступают таким образом неоднократно.

С 2026 года планируется введение нового ограничения: у одного гражданина может быть не больше двух микрозаймов, ставка по которым составляет более 200% годовых.

А с 2027 года количество микрозаймов со ставкой более 100% будет ограничено до одного.

Тогда же будет введен период охлаждения. Новый займ можно будет оформить только через 3 дня после погашения предыдущего.