Низкий скоринговый балл - вам отказано в кредите

"Низкий скоринговый балл - вам отказано в кредите". Такую фразу слышат многие заемщики, особенно последнее время. Давайте разберём подробно, что такое Скоринг. И начнем с понятия.

Что такое Скоринг?

Кредитный скоринг - система оценки кредитоспособности лица, основанная на численных статистических методах. Этот метод один из самых важных блоков рассмотрения заявки на ипотеку. Метод оценки автоматизирован, то есть система оценивает данные, указанные в анкете заемщика, анализирует данные с ответами недобросовестных заемщиков, суммирует и дает вывод. Благодаря этой системе заемщики стали получать автоматические решения от банков за 5 минут.

Единственный минус автоматического решения - с ним нельзя вступить в диалог если оно отказное.

Машине безразличны факторы, она скупа на эмоции и не приемлет индивидуальности. Посчитала, проверили БКИ, если портрет заемщика и программа банка соответствует авторешению, выдала положительное или отрицательное.

Если полномочия не предусматривают - дальше человек смотрит и выносится решение.

Какие данные учитывает скоринг:

• пол и возраст заемщика;
• программу кредитования (для каждой программы свой скорбал);
• образование;
• семейное положение;
• наличие иждивенцев;
• тип занятости;
• вид дохода;
• тип работодателя;
• регион работодателя;
• регион проживания клиента;
• есть ли у него активы и какие;
• общий трудовой стаж в конкретной отрасли;
• стаж работы на последнем месте

Это основные буллиты, которые банки как правило зашивают в скоринг. Каждому буллиту устанавливают разброс значения.

Пример:

• Среднее образование - 5 баллов.
• Среднее специальное образование - 10 баллов.
• Высшее образование - 15 баллов.
• Второе высшее образование - 20 баллов.
• Ученая степень - 25 баллов.

Каждому буллиту присваивается в процессе анализа значение и выводится итог. Если заемщик прошел пороговое значение - он либо идет дальше на рассмотрение, либо если полномочия позволяют получает сразу автоодобрение.

Средний скоринговый балл на рынке - 900 баллов. Да, немного подкрутили: было около 650, но такая уж сейчас ситуация на рынке.

Что делать если пришел отказ по скорингу от банка?

• Уточняем мораторный отказ или нет (первое хуже всего-там на 3 месяца можно забыть об этом банке);
• ищем совместно со специалистом пути повышения скорингового балла если отказ не мораторный.

Как повысить скоринговый балл?

Примеры.

Заемщик не заявил доход подав заявку по двум документам и не стал тратить время на сбор полного пакета имея высокий первоначальный взнос и получил отказ по скорингу. Решение - собираем полный пакет и справку о доходе из ПФР и скоринг скорректируется и будет лучше.

Заемщик подавал заявку на себя по полному пакету документов, но общий трудовой стаж 1 год, нет высшего образования. Решение - подать заявку с учетом дохода супруга/супруги, у которого/ой высшее образование и белый доход, работающего на последнем месте работы 3-5 лет и скоринг также улучшится.

Отсюда у меня совет - заполняем заявку на ипотечный кредит качественно, подробно и правдиво, с пониманием что от этого зависит итог рассмотрения заявки. Оспорить с банком скоринговый бал можно также в случае если заемщик для банка значим и банк зарабатывает на нем не только в потенциале выданной ипотеки.

К примеру, заемщик категории Premium, пользующийся З/П проектом, НПФ, ИСЖ, держащий на вкладе сумму внушительную, в ПИФ и облигациях и банк понимает, что деньги на вкладе останутся. Такой заемщик нужен банку и банк начинает взвешивать риски потери остального дохода, если откажет в ипотеке и заемщик уведет все свои продукты в другой банк.

Единственное, при такой стратегии нужно иметь ввиду, что решение будет приниматься коллегиальным органом (розничный комитет или большой) и у заемщика не должно быть иных отклонений(негативная ки, негатив со стороны СБ)

Какие заемщики по практике на автоматическом рассмотрении получают положительное решение с высокой долей вероятности:

• мужчина/женщина;
• возраст от 27 до 37 лет;
• работающий в компании с численностью от 100 человек;
• имеющий должность начиная с руководителя среднего звена (начальник отдела);
• имеющий белый доход от 130 тыс после вычета НДФЛ;
• с высшим образованием;
• работающий на последнем месте работы от 1 года;
• имеющий общий трудовой стаж от 5 лет при непрерывном в одной отрасли 3 года;
• не имеющий перерывы в работе более 6 месяцев;
• семейное положение женат/замужем или в разводе с 1 ребенком.