МФО пересмотрели подход к одобрению займов онлайн

Российские микрофинансовые организации стали реже предлагать клиентам возможность оформить займы онлайн на своих сайтах. Начиная со второго квартала 2021 года многие компании начали отказываться от рассмотрения заявок на получение займов из категории Payday Loan (маленькие ссуды на короткий срок) в дистанционном режиме.

Такую тенденцию выявил Центробанк, проведя мониторинг рынка микрокредитования. Исключение соответствующего финансового продукта из списка доступных онлайн-займов зафиксировано на сайтах трех десятков МФО, которые пересмотрели свои внутренние правила в пользу продвижения в интернете среднесрочных микрокредитов (денежные ссуды из категории Installment).

Отказ от предоставления в онлайне микрозаймов до зарплаты связан с изменениями в законодательстве и объективной экономической ситуацией в стране. До 2019 года наиболее доходным сегментом для МФО оставались именно займы до зарплаты, но после введения ограничений на максимальную процентную ставку и размер переплаты для микрокредитов, выданных на срок не более 15 дней интерес кредиторов к данному финансовому продукту снизился.

Микрофинансовым компаниям стало выгоднее выдавать деньги на более продолжительные сроки, параллельно увеличивая средний размер микрозаймов.

Чем различаются короткие и длинные займы от МФО

Займы до зарплаты представляют собой микрокредиты в размере до 30 тысяч рублей с погашением всей суммы задолженности одним платежом в течение месяца. Размер кредита и конкретный срок погашения указывается в договоре между заемщиком и МФО.

Для процентной ставки по таким микрозаймам законом установлен лимит - не более 1% в день. По итогам первого квартала 2021 года среднее значение полной стоимости кредита (ПСК) данной категории не превышало 350% годовых, или около 0,96% в день.

Среднесрочные займы предполагают предоставление клиентам МФО более крупных сумм на срок от 31 дня с установленным графиком внесения платежей. На российском рынке годовой процент по таким кредитам достигает 317,6%.

Обычно больше всего за обслуживание микрозайма приходится заплатить при оформлении денежной ссуды на срок от двух месяцев до одного года.

Пересмотр политики МФО в отношении займов до зарплаты привел к повышению полной стоимости кредитов из категории Installment. При этом компании стараются занизить размер одобренной суммы, фактически переводя предлагая PDL-займы под видом IL-кредитов, увеличивая срок погашения долга. На этом фоне наблюдается повышение процентной ставки для микрокредитов в размере до 30 000 рублей, выданных на срок от 31 дня.

Зачем МФО «удлиняют» займы для россиян

Микрокредитные компании искусственно переводят существующий финансовый продукт из одной категории в другую, чтобы обеспечить бизнесу большую доходность. По этой причине на рынке формируется некий промежуточный продукт: онлайн-займы под 365% годовых с погашением одномоментным погашением долга через 1-2 месяца после оформления.

Для МФО это выгоднее, нежели предлагать клиентам совсем короткие и небольшие микрозаймы до зарплаты или долгосрочные кредиты на срок от полугода до года под 150-200% годовых. Но заемщики оказываются в невыгодной ситуации, поскольку растет уровень их закредитованности по максимальной процентной ставке.

Сами кредиторы объясняют изменения на рынке меняющимися запросами со стороны заемщиков. Так, представитель группы компаний «Финбридж», в которую входят МКК «Скорфин» (бренд «Деньги сразу») и «МСБ Онлайн» (финтех-платформа Lemon.online), МКК «Элвас», МФК «Новое финансирование» и др., утверждает, что среди клиентов растет число людей, которые ищут деньги на крупные покупки и умеют планировать расходы и доходы в долгосрочном периоде.

При этом ранее расширение линейки Installment-займов в онлайне наталкивалось на проблемы технического и юридического характера, которые сейчас удалось решить. В ГК «Финбридж» подчеркивают, что не отказываются выдавать займы из категории Payday Loan в интернете, но активно продвигают именно среднесрочные микрокредиты.

Еще одной причиной роста числа среднесрочных кредитов признается активное расширение сегмента POS-займов - рассрочки, которая предоставляется на товары в точках продаж. В этом случае партнерами ритейлеров нередко выступают МФО, а погашение долга производится в срок от двух месяцев.

По итогам второго квартала 2021 года российские микрофинансовые организации увеличили общий объем кредитного портфеля до 286 млрд рублей, вернувшись к показателям допандемийного периода. Восстановление рынка во многом происходит за счет развития сегмента онлайн-кредитования на официальных сайтах МФО.

Только с апреля по июнь таким способом было заключено около 8 млн договоров. Сейчас через онлайн-заявки формируется до 28% от общего объема одобренных кредитов. Внутри сегмента наблюдается существенный рост среднесрочных займов, оформленных дистанционным способом, их доля увеличилась за три месяца на 30%. Гораздо более скромными темпами растет онлайн-кредитование в категории PDL - на 12% за квартал.