Доля ипотеки с низким первоначальным взносом превысила 50%

Согласно статистике Центробанка, в Российской Федерации сохраняется высокий спрос на ипотечное кредитование с низким первоначальным взносом (до 20%), доля которого в первом квартале текущего года превышает 50% от всех выданных ссуд на покупку жилья. К сведению, впервые доля таких ипотечных займом превысила 50% в четвертом квартале прошлого года, достигнув отметки в 53%.

В период с января по март 2023-го отечественные кредитно-финансовые организации одобрили ипотечных кредитов на сумму на 1,3 триллиона рублей. При этом порядка 600 миллиардов из этого объема пришлось на ипотеку с низким первоначальным взносом.

Центробанк отмечает, что в первом квартале этого года в сегменте новостроек на такие кредиты приходилось 66%, а в четвертом квартале 2022-го – 69%. Такое положение дел на рынке ипотечного кредитования обусловлено, помимо прочего, ростом доли ссуд, выдаваемых по госпрограммам, которые предусматривают первоначальный взнос от 15%.

Граждане России, которые отдают предпочтение ипотеке с низким первоначальным взносом, отличаются высоким уровнем кредитного риска. Этот нюанс неоднократно озвучивали эксперты Центробанка. Из этого следует, что при дальнейшем увеличении доли подобных кредитов кредитные портфели финансовых организаций станут более уязвимыми к всевозможным шокам. В этой связи банки повышают ставки и сроки ипотеки, что позволяет им компенсировать возрастающие риски. Для заемщиков же это влечет за собой удорожание ипотеки.

Меры регулятора

ЦБ РФ для борьбы с такой тенденцией ввел регуляторные меры. Они направлены на снижение рисков повышения стоимости недвижимости и поддержание стандартов выдачи ссуд на приемлемом уровне.

Так, с начала декабря прошлого года была установлена так называемая «запретительная» надбавка в размере 200% по кредитам на покупку нового жилья с первым взносом до 10%. Такое решение позволило ограничить распространение ипотеки без первоначального взноса. При этом регулятор дал кредитно-финансовым организациям время для создания запаса капитала, адекватного рискам при кредитовании с небольшим первоначальным взносом (10–30%).

Следует отметить, что указанные надбавки не распространяются на ипотечное кредитование по государственным программам в случаях, когда показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика ниже 60%. Однако из-за постоянного повышения спроса на ипотеку с низким первоначальным взносом Центробанк ввел дополнительный параметр, позволяющий исключить надбавки для льготных программ от государства. По данным ссудам к заемщикам с ПДН до 60% не применяются надбавки в случае, когда первоначальный взнос составляет 20% или больше.

По мнению экспертов ЦБ РФ, надбавки позволят дестимулировать высокорисковые кредиты. Таким образом регулятор посылает российским банкам сигнал о необходимости корректировки своей практики.