Целевые потребительские кредиты

Целевые кредиты

Целевой потребительский кредит выдается на покупку конкретного товара или услуги: недвижимости, автомобиля, бытовой техники или мебели, путешествия, образования. Оформляется такой кредитный продукт обычно не в отделении банка, а в представительстве компании-партнера: агентстве недвижимости, автосалоне, розничном магазине или турфирме. Кредитные средства банк переводит непосредственно продавцу, а клиент получает нужный ему товар или услугу.

Как выбрать подходящий целевой кредит

В зависимости от цели расходования средств определяется вид кредита: ипотека, автокредит, товарный, образовательный или туристический кредит. Каждый из них имеет свои особенности. При этом все кредитные программы объединяют общие условия, на которые нужно обратить внимание при выборе:

• сумма — в зависимости от вида кредитования может варьироваться от 3-5 тысяч до 20-30 млн рублей. На потребительские товары обычно дается до 300-500 тысяч рублей, на путешествия и оплату образования — до 1-2 млн, на авто — до 5-7 млн, а на покупку недвижимости больше всего — до 25-30 млн. Чем крупнее товар, тем больше сумма кредита;
• срок — от 2-3 месяцев до 15-20 лет. На срок влияет сумма кредита и посильный для клиента ежемесячный платеж. Чем больше период выплат, тем меньше будут взносы, но при этом возрастает переплата по процентам. Платежи могут быть равными (аннуитетными) или постепенно уменьшающимися (дифференцированными);
• процентная ставка — зависит от вида кредитования и в среднем варьируется от 2-5% (в случае льготных программ с господдержкой) до 40-50% годовых. Чем выше ключевая ставка Банка России, тем выше проценты по целевым кредитам. Особенно тщательно следует выбирать банк при оформлении ипотеки или автокредита — по ним за несколько лет будет значительная переплата. Чтобы рассчитывать на сниженный процент, хотя бы на 1-2 пункта, имеет смысл обратиться в свой зарплатный банк;
• залог — при оформлении крупного кредита на определенные цели на сумму от 700 000-1 млн рублей может потребоваться залог: недвижимость, транспортное средство или другое дорогостоящее имущество. В случае с ипотекой и автокредитом приобретаемое имущество закладывается в обязательном порядке;
• поручитель — требуется, если клиент оформляет кредит на крупную сумму и банк сомневается в платежеспособности основного заемщика. Поручитель несет такую же финансовую ответственность перед банком по выплате долга, но при этом приобретаемый товар ему не принадлежит;
• созаемщик — привлекается только по ипотеке. Созаемщиками, как правило, являются супруги, за исключением, если брачным договором предусмотрено иное, либо ими могут стать близкие родственники. В отличие от поручителя, созаемщик имеет право на приобретаемое имущество;
• страхование — застраховать жизнь и здоровье можно при оформлении любого целевого кредита. Особенно это имеет смысл делать при крупной сумме и продолжительном сроке выплат. Услуга платная, но при наступлении страхового случая, страховщик покроет долговые обязательства перед банком.

Условия по каждому конкретному целевому кредиту нужно уточнять непосредственно в банке или у компании-партнера. Предварительная оценка и сравнение разных предложений помогут выбрать наиболее подходящую программу.

Кто может оформить целевой кредит

Обратиться за кредитом на покупку конкретного товара или услуги может любой человек, который соответствует базовым требованиям банков:

• российское гражданство;
• возраст от 18-20 до 65-70 лет (верхняя граница указана на момент окончания выплат);
• регистрация в регионе оформления кредита либо в любом населенном пункте России;
• стабильный официальный доход;
• рабочий стаж от 1-2 лет (на текущем месте работы не менее 3-4 месяцев);
• действующий номер мобильного телефона (иногда нужен еще один номер родственника или работодателя).

Иногда в зависимости от вида кредита, банк может вносить в них коррективы, например, поднять минимальный возраст до 23-25 лет или установить минимально необходимый уровень дохода. При наличии созаемщиков и поручителей к ним предъявляются аналогичные требования.

Список документов для подачи заявки также зависит от вида кредитования. Базово в него входят:

• паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
• второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, заграничный паспорт с отметками о выезде, медицинский полис, пенсионное удостоверение;
• справка о доходе за последние 6-12 месяцев, копия трудовой книжки или договора либо выписка по счету зарплатной карты (по требованию банка).

Небольшие потребительские кредиты на разные цели выдаются просто по паспорту, если же речь идет о более дорогой покупке, понадобятся справки, подтверждающие доход. Помимо этого, при наличии залога, клиент должен предоставить документы на имущество, включая оценку объекта.

Как оформить целевой кредит под строго определенные цели

В списке выше можно найти все виды целевых кредитов. Онлайн-заявки принимаются только на некоторые из них, например, на ипотеку или кредит на оплату образования. Кредит на авто или товар потребительского спроса оформляется непосредственно в магазине или автосалоне. Если на выбранную программу можно отправить дистанционный запрос, нужно сделать следующее:

1. Нажать на кнопку «Оформить» в описании выбранного кредита. Указать цель — на что берутся средства. Отметить нужную сумму и срок.
2. Заполнить заявление-анкету. Основные сведения: ФИО, паспортные данные, адрес регистрации, телефон, сведения о работе. Для удобства можно использовать профиль на Госуслугах.
3. Получить ответ банка. В течение нескольких минут или часов банк рассмотрит запрос и сообщит решение: одобренную сумму, срок, процентную ставку, необходимость в залоге и поручителе.
4. Подписать договор. Если клиента устроят предложенные банком условия, он в назначенный день обращается в отделение, предъявляет оригиналы всех необходимых документов, подписывает кредитный договор и получает график платежей.

Сумма, выданная на конкретную цель, безналично переводится продавцу. Клиент не получает наличные деньги, но зато сразу становится владельцем нового товара или услуги.