Экспертный обзор кредитной карты МТС Деньги Zero
В середине 2018 года на российском рынке появился новый финансовый продукт от МТС Банка - кредитная карта "МТС Деньги Zero" на базе платежной системы Mastercard. Ее отличительная особенность заключается в фиксированной комиссии в размере 30 рублей в день за использование заемных средств, которая подается как плата за обслуживание. Тем самым, кредитор позиционирует карточку в качестве кредитки с нулевой процентной ставкой.
Другое несомненное преимущество карты - бесплатное снятие наличных в любых банкоматах по всему миру. Однако в тарифах кредитного договора прописаны дополнительные комиссии и платежи за пользование банковскими услугами, что делает выбор клиента в пользу "МТС Деньги Zero" не столь однозначным.
Кто может оформить и как это сделать?
К заемщикам, желающим стать держателями карты "МТС Деньги Zero", предъявляются максимально лаконичные требования:
- наличие российского гражданства;
- возраст от 18 до 70 лет.
Для оформления потребуется только действующий российский паспорт с постоянной пропиской. Потенциальному заемщику не понадобится предоставлять кредитору документальное подтверждение своих доходов.
МТС Банк позиционирует себя как высокотехнологичный банк, поэтому подать заявку на выпуск кредитки можно через сайт в режиме онлайн. Также доступно оформление карточки в салонах МТС или офисах МТС Банка, которых предостаточно в крупных городах. Поэтому клиенты, не пользующиеся онлайн-сервисами, могут без проблем оформить продукт офлайн.
В наземном офисе можно и забрать готовую карту или оформить бесплатную курьерскую доставку. При выборе последнего варианта жители Москвы и Санкт-Петербурга смогут получить карточку через 1-2 рабочих дня после ее изготовления, представители других регионов - в течение 2-5 рабочих дней.
Тарифы за пользование и лимиты
МТС Банк устанавливает комиссии за выпуск и обслуживание "МТС Деньги Zero":
- 299 рублей - за выдачу новой или перевыпуск утерянной карты. Сумма списывается со счета один раз при передаче карточки клиенту.
- 30 рублей в день - за обслуживание при условии использования заемных средств.
Для сокращения расходов заемщику рекомендуется внести плату за выпуск кредитки при ее получении. В противном случае сумма спишется из средств кредитного лимита и банк сразу удержит комиссию за пользование заемными деньгами.
Размер кредитного лимита по карте определяется банком в индивидуальном порядке после рассмотрения заявки, но не может превышать 150 000 рублей. Для некоторых заемщиков это недостаточная сумма для того, чтобы использовать кредитку в качестве основной.
Несколько нивелирует такой недостаток отсутствие комиссий за снятие наличных в банкоматах. Но снимать "нал" безмерно не получится: существуют суточные и ежемесячные лимиты - 50 000 и 600 000 рублей соответственно. Тем не менее, на российском рынке дебетовые и кредитные карты с похожими правилами в отношении обналичивания средств встречаются крайне редко.
Кое-как "утяжелить денежную массу" на карте "МТС Деньги Zero" можно за счет внесения собственных средств. Другими словами, ей можно пользоваться как стандартной дебетовой карточкой с овердрафтом.
Балуя клиента в одном, кредитно-финансовые институты отыгрывается на другом. Пожалуй, для многих это большим секретом не является. В случае с данной картой, ее владельцам придется серьезно раскошеливаться на комиссии при переводах собственных или заемных средств в другие банки:
| Вид перевода | Собственные средства | Заемные средства |
| С карты на карту через онлайн-сервисы или банкоматы МТС Банка | 1% от суммы операции, но не менее 49 рублей | 3,9% + 350 рублей |
| С лицевого счета через онлайн-сервисы и банкоматы МТС Банка | 0,3% от суммы операции; минимум 20 рублей, максимум 150 рублей | 3,9% + 350 рублей |
| С карточного счета через отделение МТС Банка | 1,5% от суммы операции; минимум 20 рублей, максимум 2 000 рублей | 7% |
При переводах установлен лимит на одну операцию в размере 150 000 рублей, а в течение месяца допускается переводить с карты не более 1,5 млн рублей.
Банк предлагает держателям карты подключить платное SMS-информирование об операциях. Такая услуга обойдется в 59 рублей в месяц.
Особенности погашения задолженности
Уникальность финансового продукта заключена в слогане, который банк использовал для продвижения "МТС Деньги Zero": "Ставок больше нет". Однако установленные комиссии за каждый день использования кредитного лимита могут обернуться внушительными тратами. Если в начале месяца клиент потратит с карты любую сумму (1, 10, 100, 1000 рублей и т.д.), то сам факт наличия задолженности в конце месяца приведет к тому, что к размеру основного долга будет прибавлена комиссия 900 рублей.
Для понимания того, как можно выгодно использовать карту, необходимо внимательно вчитаться в положения договора. В нем упоминается льготный и расчетный период погашения задолженности. Кредитор предусмотрел возможность использовать преимущества льготного беспроцентного периода на протяжении всего срока действия карточки, зафиксировав этот срок в интервале 3 года и 20 дней. Во время льготного периода держатель карты может избежать начисления процентов на задолженность при условии внесения обязательных платежей в установленные сроки.
В качестве расчетного периода выступает 1 календарный месяц.
Ежемесячно по завершении расчетного периода банк предоставляет клиенту выписку, в которой указана сумма обязательного платежа (5% от общей суммы задолженности, но не менее 500 рублей) и размер комиссии (из расчета 30 рублей за каждый день пользования заемными средствами). Эти деньги необходимо внести в течение 20 дней после формирования выписки.
Если на конец месяца за держателем карты не числится долгов, ему придется уплатить только комиссию за все дни фактического использования заемных средств.
Принцип формирования и погашения задолженности можно рассмотреть на двух конкретных примерах.
Пример 1. Карта выдана клиенту 1 октября, а первая покупка на сумму 10 000 рублей совершена 20 октября. Через 10 дней (30 октября) заемщик внес на карту 10 000 рублей и погасил задолженность. По истечении расчетного периода банк сформирует выписку, в которой будет учтена только комиссия за пользование заемными средствами на протяжении 10 дней. Размер платежа составит 300 рублей (30 х 10), которые необходимо внести с 1 по 20 ноября.
Пример 2. Карта выдана клиенту 1 октября, а первая покупка на сумму 10 000 рублей совершена 20 октября. До конца месяца заемщик не погасил имеющийся долг. С 1 по 20 ноября ему нужно будет внести минимальный платеж в размере 5% от суммы долга и комиссию за 10 дней пользования кредитным лимитом - итого 800 рублей (10 000 х 5% + 30 × 10).
В ситуации, когда клиент не вносит необходимый платеж до 20-го числа месяца, следующего за расчетным периодом, условия льготного периода перестают действовать, и на сумму минимального платежа начисляется неустойка - 0,1% за каждый день просрочки. Даже в этом случае к заемщику применяются лояльные условия - у него есть еще 3 дня на погашение задолженности по особым правилам без фактического выхода на просрочку. На неуплаченную комиссию неустойка не начисляется, но сумма комиссии учитывается в следующем платеже.
Насколько выгодна кредитная карта Деньги Zero?
Выгода от использования карточки "МТС Деньги Zero" зависит от тактики, которой будет придерживаться заемщик. Поскольку переплата за пользование кредитными средствами определяется не размером задолженности, а временем ее существования, держателю карты выгоднее всего тратить крупные суммы и быстро их возвращать.
Поясним на цифрах. Максимально возможный годовой размер комиссий за обслуживание карты, независимо от одобренного кредитного лимита, составляет немногим менее 11 000 рублей. При ежедневном размере задолженности на уровне 10 000 рублей это эквивалентно процентной ставке 110% годовых, при поддержании же задолженности на уровне 100 000 рублей - 11% годовых. В случае с максимальным кредитным лимитом в 150 000 рублей ставка становится еще более приятной - 7,33% годовых. Как говорится, почувствуй разницу.
Стало быть, чем меньший объем трат будет совершать держатель карточки и чем дольше будет погашать долги, тем менее выгодным окажется для клиента использование карты "МТС Деньги Zero".
Бонусная программа
МТС Банк не предусмотрел специальную бонусную программу для держателей "МТС Деньги Zero".
Клиенты не получают процент на остаток собственных средств, кешбэк за покупки и иные преимущества. Исключение составляет только возврат части денег за оплату медицинских услуг в клиниках сети "Медси".
Так, при оплате услуг в одной из клиник впервые начисляется повышенный кешбэк в размере 6%, на последующие оплаты - 3%. При этом отсутствуют ограничения по максимальному лимиту для такого кешбэка. Средства зачисляются на счет в течение 20 дней после окончания расчетного периода, в котором клиент оплатил картой услуги "Медси". Акция "Кэшбэк в клиниках Медси" действует до 31 декабря 2022 года.
"Вердикт" карте
Кредитка "МТС Деньги Zero" практически не имеет аналогов на рынке и привлекает простыми условиями расчета задолженности, а также возможностью снимать деньги в банкоматах без комиссии. Однако в условиях договора прописаны нюансы, которые могут обернуться для держателя "пластика" слишком высокими тратами. Выгоднее всего с такой карточкой делать дорогостоящие покупки и в течение короткого срока погашать задолженность.
